Una spesa imprevista, un intervento in casa, un corso di formazione o una necessità familiare possono richiedere una disponibilità economica immediata, ma non necessariamente un finanziamento di importo elevato o della durata di molti anni.

Quando la somma necessaria è contenuta, la scelta dovrebbe partire da una domanda semplice: quale soluzione permette di ottenere l’importo realmente necessario, con una rata sostenibile e un periodo di rimborso proporzionato?

GXT GiustoXTe è una soluzione pensata per i lavoratori dipendenti che desiderano richiedere fino a 8.000 euro netti, con una durata massima di 36 mesi e una rata fissa trattenuta direttamente dalla busta paga.

Non si tratta però di una cessione del quinto, né di una delega di pagamento. Il meccanismo di rimborso presenta caratteristiche specifiche che è importante comprendere prima di richiedere una valutazione.

Che cos’è GXT GiustoXTe

GXT GiustoXTe è un finanziamento non finalizzato erogato da Pitagora e promosso e collocato da We Finance.

La richiesta viene sottoposta a un’istruttoria durante la quale vengono verificati il profilo del lavoratore, il rapporto di lavoro, il reddito disponibile, le trattenute eventualmente già presenti e il merito creditizio. La concessione del finanziamento non è quindi automatica e rimane subordinata all’approvazione dell’intermediario finanziario.

Le principali caratteristiche del prodotto sono:

• importo personalizzabile fino a 8.000 euro netti erogati;
• durata fino a 36 mesi;
• tasso fisso;
• rata costante per l’intero periodo;
• prestito non finalizzato;
• firma singola;
• erogazione tramite bonifico bancario;
• trattenuta della rata in busta paga;
• nessun conto corrente dedicato obbligatorio;
• nessuna polizza obbligatoria prevista dal prodotto;
• possibilità di estinzione anticipata;
• possibile compatibilità con una cessione del quinto o una delega di pagamento, previa valutazione.

Queste sono le caratteristiche generali della soluzione. Importo concedibile, durata, TAN, TAEG e rata effettiva vengono definiti soltanto dopo l’analisi della richiesta e devono essere verificati nella documentazione precontrattuale. (Mito Finance)

A quali esigenze può rispondere

GXT è un prestito non finalizzato. Questo significa che la somma non deve essere obbligatoriamente collegata all’acquisto di un bene o servizio specifico.

Diversamente da un finanziamento acceso direttamente in un negozio per acquistare un’automobile, un elettrodomestico o un altro prodotto, la liquidità viene accreditata sul conto del richiedente e può essere utilizzata per esigenze personali o familiari.

Può essere valutata, per esempio, per:

• affrontare una spesa medica o odontoiatrica;
• acquistare mobili o apparecchiature per la casa;
• finanziare un corso di formazione;
• effettuare una riparazione urgente;
• sostenere spese scolastiche o universitarie;
• organizzare un trasloco;
• affrontare un piccolo intervento domestico;
• gestire una necessità familiare temporanea;
• acquistare un’automobile o una moto usata;
• sostenere il costo di un viaggio o di un progetto personale.

La possibilità di utilizzare liberamente la somma non dovrebbe però portare a richiedere automaticamente l’importo massimo disponibile.

Un finanziamento ben dimensionato dovrebbe coprire l’esigenza reale, lasciando eventualmente un margine ragionevole, senza aumentare inutilmente la rata o il costo complessivo.

Come funziona la rata trattenuta in busta paga

La particolarità di GXT riguarda la modalità di rimborso.

Il lavoratore conferisce un mandato irrevocabile di pagamento attraverso il quale autorizza il datore di lavoro a trattenere mensilmente la rata dallo stipendio e a versarla al finanziatore.

Il riferimento indicato per questa modalità è l’articolo 1723 del Codice civile. (Mito Finance)

In pratica, una volta perfezionata l’operazione:

1. il finanziamento viene erogato tramite bonifico;
2. la rata mensile viene indicata nei documenti contrattuali;
3. il datore di lavoro effettua la trattenuta sulla retribuzione;
4. l’importo viene versato al finanziatore secondo le modalità concordate.

Il lavoratore non deve quindi ricordarsi ogni mese di effettuare un bonifico o verificare la disponibilità sul conto alla data dell’addebito.

Questo meccanismo rende più regolare il pagamento, ma comporta anche il coinvolgimento operativo del datore di lavoro. Prima dell’approvazione deve quindi essere verificata la possibilità di attivare e gestire correttamente il mandato.

Mandato irrevocabile e cessione del quinto sono la stessa cosa?

No. La presenza di una rata trattenuta dallo stipendio può far sembrare GXT simile alla cessione del quinto, ma le due soluzioni non coincidono.

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio e non può superare, in linea generale, il 20% della retribuzione netta mensile. La durata può arrivare fino a dieci anni ed è prevista una copertura assicurativa obbligatoria. (Economia per Tutti)

GXT utilizza invece un mandato irrevocabile di pagamento, prevede un importo massimo di 8.000 euro netti, una durata non superiore a 36 mesi e non include una polizza obbligatoria tra le caratteristiche del prodotto.

Le differenze principali possono essere riassunte così:

Caratteristica	GXT GiustoXTe	Cessione del quinto
Importo	Fino a 8.000 euro netti	Determinato da stipendio, quota cedibile, durata e condizioni
Durata	Fino a 36 mesi	Da 24 fino a 120 mesi
Modalità di rimborso	Mandato irrevocabile con trattenuta in busta paga	Cessione di una quota dello stipendio
Limite della rata	Definito in fase di istruttoria	Generalmente entro un quinto dello stipendio
Assicurazione obbligatoria	Non prevista per GXT	Prevista
Finalità prevalente	Esigenze di importo contenuto	Esigenze di liquidità anche più elevate
Erogazione	Bonifico bancario	Bonifico bancario
Estinzione anticipata	Possibile	Possibile

La cessione del quinto può risultare più coerente quando occorre una somma superiore, quando si desidera distribuire il rimborso su un periodo più lungo o quando il profilo del richiedente rende preferibile una struttura differente.

GXT si colloca invece nell’area delle esigenze finanziarie più circoscritte e dei piani di rimborso relativamente brevi.

Che differenza c’è rispetto alla delega di pagamento

La delega di pagamento, chiamata anche doppio quinto, viene generalmente utilizzata da un lavoratore dipendente che ha già una cessione del quinto e vuole impegnare una seconda quota dello stipendio.

Può permettere di aumentare la liquidità disponibile, ma il datore di lavoro non è obbligato ad accettarla. La sua attivazione richiede quindi una specifica valutazione e l’adesione dell’amministrazione o dell’azienda.

GXT può essere indicato come compatibile con una cessione o una delega già presenti, ma questa compatibilità non significa che le trattenute possano essere sommate automaticamente.

Devono essere valutati:

• lo stipendio netto;
• la rata richiesta;
• le trattenute già attive;
• il reddito che rimarrà disponibile;
• la durata degli impegni esistenti;
• la posizione lavorativa;
• la possibilità del datore di lavoro di gestire il mandato;
• l’esito dell’istruttoria creditizia.

La domanda corretta non è quindi soltanto “posso ottenere un’altra rata?”, ma “quanto stipendio mi rimarrà ogni mese dopo tutte le trattenute?”.

Un esempio pratico: importo massimo o importo necessario?

Immaginiamo che un lavoratore debba sostenere una spesa di circa 4.500 euro.

Potrebbe essere tentato di richiedere direttamente 8.000 euro, perché rappresentano l’importo massimo previsto dal prodotto. In questo modo avrebbe maggiore liquidità disponibile, ma dovrebbe anche rimborsare una somma più elevata e sostenere una rata o una durata maggiore.

Una valutazione più prudente dovrebbe considerare:

• il costo effettivo della spesa;
• l’eventuale margine necessario;
• la rata sostenibile;
• la durata desiderata;
• il costo complessivo del finanziamento;
• gli altri impegni mensili già presenti.

Se l’esigenza reale è di 4.500 o 5.000 euro, richiedere l’intero importo massimo potrebbe non essere necessario.

La disponibilità teorica non dovrebbe essere confusa con la convenienza economica.

Quando GXT può essere una soluzione da valutare

GXT può essere preso in considerazione quando il richiedente:

• è un lavoratore dipendente;
• necessita di una somma fino a 8.000 euro;
• vuole ottenere liquidità non collegata a un acquisto specifico;
• preferisce una rata fissa;
• desidera concludere il rimborso entro tre anni;
• considera utile la trattenuta automatica in busta paga;
• non vuole aprire un conto corrente dedicato;
• cerca un’alternativa a una cessione del quinto di lunga durata;
• possiede uno stipendio sufficiente a sostenere la nuova trattenuta.

La durata relativamente breve può essere utile quando l’esigenza è circoscritta e non si vuole protrarre il finanziamento per molti anni.

Al tempo stesso, una durata più breve tende a concentrare il rimborso in un numero inferiore di rate. La rata mensile deve quindi essere valutata con attenzione rispetto allo stipendio disponibile.

Quando potrebbe essere preferibile un’altra soluzione

GXT potrebbe non essere la soluzione più adatta quando:

• servono più di 8.000 euro;
• si desidera una durata superiore a 36 mesi;
• la rata su una durata breve sarebbe troppo elevata;
• il richiedente non è un lavoratore dipendente;
• il datore di lavoro non può gestire il mandato;
• sono già presenti diverse trattenute sullo stipendio;
• il reddito residuo diventerebbe insufficiente;
• occorre riorganizzare o rinnovare una cessione del quinto esistente;
• si desidera finanziare un bene attraverso una promozione specifica proposta dal venditore.

In questi casi è opportuno confrontare le alternative disponibili, come la cessione del quinto, la delega di pagamento o un prestito personale tradizionale.

Il confronto deve essere effettuato a parità di importo, durata e condizioni. Confrontare soltanto la rata di due finanziamenti molto diversi può produrre una valutazione fuorviante.

Perché non bisogna guardare soltanto la rata

Una rata apparentemente leggera non indica necessariamente che il finanziamento sia conveniente.

La rata dipende dall’importo richiesto, dalla durata, dal tasso e dagli altri costi previsti. Un importo mensile contenuto può derivare da una durata maggiore; una durata più breve può invece comportare una rata più elevata, ma un impegno limitato nel tempo.

Prima della firma è necessario verificare almeno:

• importo lordo del finanziamento;
• somma netta effettivamente accreditata;
• numero e importo delle rate;
• TAN;
• TAEG;
• costo totale del credito;
• importo complessivamente dovuto;
• eventuali spese iniziali o periodiche;
• condizioni di estinzione anticipata;
• conseguenze previste in caso di variazione o cessazione del rapporto di lavoro.

Il TAN indica essenzialmente il tasso di interesse applicato al capitale. Il TAEG rappresenta invece il costo complessivo annuo del finanziamento e comprende gli interessi e gli altri costi che devono essere inclusi secondo la normativa.

Per confrontare proposte simili, il TAEG è quindi più significativo del solo TAN. La Banca d’Italia raccomanda di controllarlo insieme all’importo totale dovuto e alla documentazione precontrattuale.

Il documento da leggere prima della firma: il SECCI

Prima di sottoscrivere un finanziamento, il cliente deve ricevere le informazioni necessarie per comprenderne caratteristiche, costi e condizioni.

Uno dei documenti più importanti è il SECCI, cioè il modulo contenente le Informazioni europee di base sul credito ai consumatori.

Nel SECCI devono essere riportati elementi quali:

• identità del finanziatore;
• importo del credito;
• durata;
• rata;
• TAN;
• TAEG;
• costi;
• importo totale dovuto;
• modalità di rimborso;
• diritti del consumatore;
• condizioni per il rimborso anticipato;
• eventuali conseguenze del mancato pagamento.

Il documento permette di valutare l’offerta prima di assumere un impegno e di confrontarla con altre proposte.

Non bisogna firmare basandosi soltanto su una simulazione verbale o sull’importo della rata. I dati decisivi sono quelli riportati nella documentazione ufficiale.

Quanto stipendio deve rimanere dopo la rata?

Non esiste una risposta identica per tutti.

La sostenibilità dipende dal reddito, dal numero dei componenti della famiglia, dalle spese fisse, da eventuali mutui o affitti e dagli altri finanziamenti già attivi.

Per effettuare una prima valutazione personale può essere utile partire dallo stipendio netto e sottrarre:

1. affitto o rata del mutuo;
2. rate già esistenti;
3. spese domestiche ricorrenti;
4. costi di trasporto;
5. spese familiari ordinarie;
6. un margine per imprevisti;
7. la rata ipotizzata per il nuovo finanziamento.

Se dopo queste uscite rimane un margine molto ridotto, la rata potrebbe non essere sostenibile anche qualora la richiesta risultasse tecnicamente finanziabile.

L’approvazione dell’intermediario e la sostenibilità personale sono due valutazioni collegate, ma non perfettamente coincidenti.

Quali documenti possono essere richiesti

Per avviare una prima verifica vengono normalmente richiesti almeno:

• documento di identità valido;
• codice fiscale o tessera sanitaria;
• ultimo cedolino dello stipendio.

In base al profilo e alla pratica possono essere richiesti ulteriori documenti utili a verificare:

• il rapporto di lavoro;
• l’anzianità lavorativa;
• lo stipendio netto;
• le trattenute già presenti;
• le coordinate bancarie;
• altre informazioni necessarie per l’istruttoria.

Mito Finance consente di trasmettere la documentazione in formato digitale e di seguire la procedura a distanza. Il sito indica tempi medi di prima valutazione compresi tra 24 e 48 ore, mentre l’approvazione definitiva resta subordinata all’istruttoria dell’intermediario. (Mito Finance)

Come si svolge la richiesta

Il percorso può essere suddiviso in alcune fasi.

1. Richiesta di valutazione

Il lavoratore comunica i propri dati, l’importo desiderato e le informazioni principali relative alla propria posizione.

2. Invio dei documenti

Vengono trasmessi il documento di identità, il cedolino e gli eventuali ulteriori documenti richiesti.

3. Verifica preliminare

Il consulente esamina la posizione, le trattenute esistenti e la compatibilità generale della richiesta.

4. Elaborazione della proposta

Se il profilo risulta valutabile, viene predisposta una proposta con importo, durata, rata, TAN, TAEG e costo complessivo.

5. Istruttoria dell’intermediario

Pitagora svolge la valutazione del merito creditizio e decide se approvare o meno il finanziamento.

6. Firma ed erogazione

In caso di esito positivo e completamento della documentazione, il contratto viene sottoscritto e la somma viene accreditata tramite bonifico.

Sette domande da fare prima di accettare

Prima di firmare una proposta GXT è opportuno chiedere:

1. Qual è la somma netta che riceverò sul conto?
2. Qual è l’importo totale che restituirò?
3. Quali sono il TAN e il TAEG?
4. Quante rate dovrò pagare e per quanto tempo?
5. Quanto stipendio mi rimarrà dopo la trattenuta?
6. Che cosa prevede il contratto se cambio o perdo il lavoro?
7. Quanto dovrò pagare se decido di estinguere anticipatamente?

Una consulenza utile non dovrebbe limitarsi a comunicare se la pratica è approvabile, ma dovrebbe aiutare il cliente a comprendere l’impatto reale del finanziamento sul proprio bilancio mensile.

Domande frequenti su GXT GiustoXTe

Quanto si può richiedere con GXT?

Il prodotto prevede importi personalizzabili fino a 8.000 euro netti erogati. La somma effettivamente concedibile dipende dall’istruttoria e dal profilo del richiedente.

Quanto dura il finanziamento?

Il piano di rimborso può arrivare fino a 36 mesi.

La rata viene addebitata sul conto corrente?

No. La rata viene trattenuta dalla busta paga e versata dal datore di lavoro tramite mandato irrevocabile di pagamento.

È necessario aprire un nuovo conto?

Non è richiesto un conto corrente dedicato. La somma viene erogata tramite bonifico sul conto indicato dal cliente.

Serve una polizza assicurativa?

Tra le caratteristiche pubblicate per GXT è indicata l’assenza di una polizza obbligatoria.

GXT è una cessione del quinto?

No. La modalità di rimborso utilizza un mandato irrevocabile di pagamento e presenta caratteristiche differenti rispetto alla cessione del quinto.

Si può richiedere se è già presente una cessione del quinto?

Il prodotto viene indicato come compatibile con una cessione del quinto o una delega di pagamento. La compatibilità effettiva deve però essere verificata considerando lo stipendio residuo, le trattenute esistenti, il datore di lavoro e l’esito dell’istruttoria.

È possibile rimborsare il finanziamento prima della scadenza?

Sì, è prevista la possibilità di estinzione anticipata. Prima di procedere occorre richiedere il conteggio estintivo e verificare quanto previsto dal contratto.

L’approvazione è automatica?

No. L’erogazione è subordinata alla valutazione del merito creditizio e all’approvazione dell’intermediario finanziario.

GXT GiustoXTe conviene davvero?

Non esiste una risposta valida per ogni lavoratore.

GXT può essere una soluzione coerente quando serve una somma contenuta, si desidera concludere il rimborso entro tre anni e la rata in busta paga è compatibile con lo stipendio disponibile.

Potrebbe invece essere meno adatto quando l’importo richiesto è superiore a 8.000 euro, quando occorre una durata più lunga o quando le trattenute già presenti rendono troppo limitato il reddito residuo.

La convenienza deve essere valutata considerando contemporaneamente:

• somma netta ricevuta;
• rata;
• durata;
• TAEG;
• costo totale;
• stipendio residuo;
• altre obbligazioni finanziarie;
• stabilità del rapporto di lavoro.

Mito Finance può effettuare una prima valutazione della posizione e confrontare GXT con le altre soluzioni disponibili, come cessione del quinto e delega di pagamento.

La valutazione preliminare non comporta l’approvazione automatica del finanziamento. L’erogazione rimane sempre subordinata all’istruttoria e alla decisione dell’intermediario finanziario.

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