Quando una cessione del quinto è già attiva e serve una disponibilità maggiore, una delle soluzioni possibili per un lavoratore dipendente è la delega di pagamento. Viene spesso chiamata “secondo quinto” perché può aggiungere una seconda trattenuta sullo stipendio, fino a un ulteriore 20% in base alla valutazione della pratica.

La somiglianza con la cessione del quinto, però, non deve creare confusione. Sono due contratti diversi. La cessione del quinto, una volta perfezionata e notificata, vincola il datore di lavoro alla trattenuta; la delega di pagamento richiede invece il consenso del datore di lavoro, che può accettarla oppure rifiutarla.

Nel 2026 resta quindi una soluzione interessante soprattutto per dipendenti pubblici e privati con reddito stabile, ma va valutata partendo dal reddito che rimarrà disponibile dopo due trattenute, non soltanto dall’importo massimo ottenibile.

Che cos’è la delega di pagamento

La delega di pagamento è un finanziamento rimborsato attraverso una trattenuta mensile effettuata dal datore di lavoro sulla retribuzione. Il dipendente autorizza l’amministrazione a versare la rata direttamente al finanziatore.

Quando è già presente una cessione del quinto, la delega può essere utilizzata come seconda trattenuta. Per questo nel linguaggio commerciale si parla di “doppio quinto”: fino al 20% dello stipendio per la cessione e, se accettata e concedibile, fino a un ulteriore 20% per la delega.

La Banca d’Italia chiarisce che per ottenere il doppio quinto non si stipulano due cessioni identiche: al contratto di cessione si affianca un distinto contratto di delegazione di pagamento.

Quanto può essere trattenuto dallo stipendio

La cessione del quinto può impegnare fino a un quinto della retribuzione netta utile. La delega può aggiungere una seconda quota, con il risultato che le due rate possono arrivare complessivamente, in termini teorici, al 40% dello stipendio di riferimento.

Un esempio semplificato aiuta. Con una retribuzione netta utile di 1.800 euro, il quinto teorico è 360 euro. Una cessione potrebbe avere una rata fino a 360 euro e una delega, se approvata, una seconda rata fino a 360 euro. Nella pratica l’importo può essere inferiore per politiche dell’intermediario, altre trattenute, convenzioni, caratteristiche del datore di lavoro e sostenibilità complessiva.

Il punto decisivo non è quindi “posso arrivare al 40%?”, ma “quanto reddito mi resta ogni mese dopo tutte le trattenute?”. Due rate automatiche rendono il rimborso ordinato, ma riducono in modo significativo il netto disponibile.

Il datore di lavoro può rifiutare la delega?

Sì. È una delle differenze più importanti rispetto alla cessione del quinto. La Banca d’Italia ricorda che il datore di lavoro ha l’obbligo di dare corso alla cessione del quinto quando sono rispettate le condizioni previste, mentre può scegliere se accettare o rifiutare la delegazione di pagamento.

Per questo una pratica di delega non dipende soltanto dal profilo del lavoratore e dall’intermediario. Conta anche la disponibilità dell’azienda o dell’amministrazione a gestire la seconda trattenuta e, in alcuni casi, l’esistenza di convenzioni o procedure interne.

Prima di impostare una richiesta è utile verificare subito questo punto: evita di costruire un preventivo teoricamente sostenibile ma non praticabile con il proprio datore di lavoro.

Chi può richiederla

La delega è rivolta ai lavoratori dipendenti. Le condizioni effettive possono variare tra settore pubblico, ministeriale e privato e dipendono dal contratto di lavoro, dall’anzianità, dalle caratteristiche dell’azienda, dalle trattenute già presenti e dalle politiche dell’intermediario.

La presenza di una cessione del quinto è il caso tipico in cui viene valutata come “secondo quinto”, ma non basta da sola a ottenere l’approvazione. Anche la delega è un finanziamento e richiede una vera istruttoria.

Per i pensionati il secondo quinto non funziona nello stesso modo: la Banca d’Italia evidenzia che il pensionato può chiedere la cessione di un solo quinto, mentre il doppio quinto è una possibilità riferita ai lavoratori dipendenti.

Assicurazione: è obbligatoria come nella cessione?

No, non per legge nello stesso modo. La cessione del quinto prevede coperture assicurative obbligatorie; per la delega di pagamento la Banca d’Italia precisa che la polizza non è obbligatoria per legge, ma può essere richiesta nell’ambito della specifica offerta.

Questo significa che i costi e le garanzie vanno letti sul contratto concreto. Non è corretto confrontare due preventivi guardando soltanto il TAN: occorre verificare TAEG, premio assicurativo se presente, commissioni, durata e importo totale dovuto.

Anche sul sito Mito Finance la soluzione di delega viene presentata con tasso fisso, rata costante e assicurazione inclusa nella rata per le offerte attualmente collocate: è quindi importante leggere la documentazione precontrattuale relativa alla proposta effettiva.

Delega o nuovo prestito personale: cosa confrontare

La delega può risultare utile quando la cessione è già occupata e serve una somma più elevata con rimborso automatico in busta paga. Non è però l’unica strada possibile.

Per esigenze più contenute e durate brevi può avere senso confrontare anche soluzioni diverse. Nel catalogo Mito Finance, ad esempio, GXT GiustoXTe è pensato per importi fino a 8.000 euro netti e durate fino a 36 mesi, con caratteristiche differenti dalla delega.

Il confronto corretto deve usare gli stessi criteri: somma netta ricevuta, rata, durata, TAEG, costo totale, reddito residuo e flessibilità in caso di cambiamenti lavorativi.

Quando la delega può essere una scelta coerente

Può essere coerente quando esiste un’esigenza finanziaria definita, la cessione del quinto è già attiva, il datore di lavoro accetta la seconda trattenuta e il reddito residuo resta sufficiente per sostenere le spese ordinarie.

È invece opportuno fermarsi e ricalcolare l’operazione quando la seconda rata porta il reddito disponibile troppo vicino alle spese fisse mensili, quando l’importo richiesto è superiore al bisogno reale o quando la durata viene allungata soltanto per rendere la rata apparentemente più leggera.

La trattenuta automatica riduce il rischio di dimenticare una scadenza, ma non riduce il costo del finanziamento né sostituisce una valutazione di sostenibilità.

Documenti e controlli per una prima valutazione

Per una verifica preliminare sono normalmente utili documento di identità, codice fiscale, ultime buste paga e informazioni sulla cessione già in corso. In base al profilo possono essere richiesti anche certificato di stipendio, attestazione di servizio o documenti dell’amministrazione.

Il consulente deve poi verificare la possibilità di accettazione da parte del datore di lavoro, la rata sostenibile, la durata disponibile e le condizioni dell’intermediario. L’esito positivo della prima simulazione non equivale all’approvazione finale.

Domande frequenti

La delega è una seconda cessione del quinto? No. È un contratto distinto che può affiancare la cessione e generare una seconda trattenuta.

Il datore di lavoro è obbligato ad accettarla? No. Può accettare o rifiutare la delega.

Posso arrivare al 40% dello stipendio? In termini teorici cessione e delega possono impegnare due quinti, ma la rata effettiva dipende da reddito, trattenute, datore di lavoro e istruttoria.

La delega è disponibile per i pensionati? Il “doppio quinto” descritto dalla Banca d’Italia riguarda i lavoratori dipendenti; per la pensione la cessione ordinaria resta limitata alla quota cedibile prevista.

Se ho avuto problemi di credito posso richiederla? Una precedente difficoltà creditizia non esclude in assoluto le soluzioni con trattenuta in busta paga, ma l’intermediario effettua comunque la propria valutazione.

Come richiedere una simulazione

Una simulazione utile deve indicare almeno importo netto, rata, durata, TAN, TAEG e importo totale dovuto, oltre a chiarire se la delega è compatibile con il datore di lavoro e con la cessione già presente.

Mito Finance può effettuare una prima valutazione online e verificare le soluzioni disponibili tramite i propri mandanti. L’erogazione resta subordinata all’istruttoria e all’approvazione dell’intermediario.